金融がやっていること

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投資を始める前に知っておきたいことは
「金融とは何でしょうか？」ということをしっかり理解しておくことです。
金融がやっていること　永野良佑著では


金融機関の役割は「今すぐには使わないお金」を
持っている人と「今すぐにお金が必要な」人との
橋渡しをすることである。と書いています。
これを理解すると投資しようとする金融商品の
リスクがどれくらいあるのかが分かってくると思います。
「お金の話」をご参照ください。

簡単に要約すると銀行などの金融機関は
「今すぐには使わないお金」を預かり元本と利息を保証します。
それを沢山の人から集めて企業に融資して企業が
設備投資など（賃上げなども含む）を行い利益を出して
銀行に利子をつけて返します。その手数料で銀行は利益を上げています。
私たち個人が１０万円を簡単に人に貸して利息をつけて返してもらえるでしょうか？
そんな危険なことは誰もしません。
１０万円貸したくても１０万円借りてくれて利子を返したい人を
見つけることは非常に大変なことです。
銀行の役割として銀行振込があります。
これも手数料が発生するときもあります。
使わないお金を今、使いたい人自分が助けてあげたい人に届ける方法として
募金があります。
保険も万が一自分が災害、事故、病気にあったときのために毎月払います。
年金は人間誰もが年をとったり障害があったとき働くことが出来なくなります。
今、使わないお金を働けなくなった自分のために蓄えます。
保険にしろ年金にしろ金融機関が集めたお金は
今お金が必要な人に貸し出してそれで事業をしてもらって儲けて
返してもらわないといけません。そのために企業や国、地方自治体がそのお金を
借りて企業活動や公共事業をして利益を上げ金融機関に利子をつけて返して
それを保険金や年金などの資金に充てます。
株、債券、不動産（家賃収入）など様々な金融商品に代えて投資家に販売されます。
「金融がやっていること」には
株式、保険、年金、債券、投資信託の仕組みが分かりやすく書かれています。
チャットGPTもこの手の質問には忠実に答えるのでやってみました。

株とは、企業が発行する株式と呼ばれる一種の証券（投資商品）のことです。
株式とは、企業が発行する所有権を証明する証券であり、
株主は自分が保有している株式に対して投資収益や株主権利などの
権利を有することができます。

株式市場では、株式の売買が行われます。
企業が上場している場合、株式は証券取引所やマーケットプレイスで取引され、
その価格は市場の需給バランスによって決まります。
株式の価格は、企業の業績や経済情勢などの要因によって変動するため、
投資家は株価の上昇や下落を見込んで売買を行うことができます。

債券とは、企業や政府などが発行する借り入れ証券のことです。
債券を発行する発行体は、債券購入者から資金を調達し、
一定の利息を支払うことで債務を返済します。

債券購入者は、債券発行体に資金を貸し付けることで、
定期的な利息収入を得ることができます。
また、債券は、一定期間経過後に元本を返済されるため、
債券購入者にとっては、比較的低リスクな投資先となります。

債券の利率は、発行体の信用力や市場の需要・供給バランスによって決まります。
一般的に、信用力の高い発行体が発行する債券は、低い利率で発行されます。
一方で、信用力の低い発行体が発行する債券は、高い利率で発行されますが、
その分リスクも高くなります。

株と債券の主な違いは、投資家がどのような権利を持つかという点です。

株式は、企業の所有権を証明する証券であり、
株主は企業の経営に対して投票権や株主総会での意見発表権を有します。
また、企業が利益を上げた場合、株主に対して配当を支払うことがあります。
しかし、企業が赤字になった場合や倒産した場合は、
株主は元本の返済や優先的な扱いを受けることはありません。

一方、債券は、発行体に対する貸借契約を証明する証券であり、
債券購入者は発行体に貸し付けた資金に対して、定期的な利息を受け取ることができます。
また、債券は一定期間経過後に元本が返済されるため、
債券購入者は元本を保証されることになります。
債券には、償還優先順位や担保設定などによって、
償還時に優遇されることがあるため、債券のリスクは比較的低いとされます。

つまり、株式は企業の経営に参加するための投資であり、
リターンは配当や株価の上昇によるキャピタルゲインによって得られます。
債券は、発行体からの債務不履行や経営破綻のリスクが低い代わりに、
リターンも低めになる傾向があります。

保険は、保険契約に基づいて、保険会社がリスクに対して保障を提供する制度です。
保険契約を締結すると、保険料と呼ばれる一定期間ごとの保険料が支払われ、
その代わりに保険会社が事故や災害などのリスクに対して保障を提供します。

保険契約には、被保険者（保険を受ける人）、保険会社、保険金額、保険期間、
保険料などが明示されます。
保険金額は、保険契約に基づいて、被保険者が被った損害額に応じて支払われます。
保険料は、被保険者が保障を受けるために支払う費用で、被保険者のリスクに応じて設定されます。

保険会社は、保険料を集めて、保険契約に基づいてリスクに対して保障を提供します。
保険会社は、リスクを適切に評価し、保険料を適正に設定することで、
リスクとリターンのバランスを取ることができます。

保険契約には、様々な種類があります。
例えば、自動車保険や火災保険などの損害保険、生命保険や医療保険などの健康保険などがあります。
また、保険契約には、細かな条件や除外事項などが記載されているため、
契約内容をよく理解することが重要です。

保険会社は、保険料を運用して収益を得ることで、リスクを分散し、
保険金の支払いや将来的な保障の提供を継続的に行うことができます。
保険会社は、保険料を運用する方法として、以下のような手段があります。

固定金利の証券に投資する：保険会社は、比較的安定した収益を期待できる
国債や社債などの証券に投資することで、保険料を運用します。
これにより、保険金の支払いに必要な資金を確保することができます。

株式や不動産などのリスク資産に投資する：
保険会社は、高いリターンを期待できる株式や不動産などのリスク資産に投資することがあります。
しかし、リスクが高く、価格変動が激しいため、保険金の支払いに必要な資金を
確保するための資産としては、比較的少なくとどめられることが一般的です。

運用信託に投資する：
保険会社は、運用信託に投資することで、資産を多様化し、リスクを分散させることができます。
また、プロのファンドマネージャーが投資先を選択するため、
リスクやリターンのバランスを取ることができます。

保険会社は、保険料を運用して得た収益を、保険金の支払いや将来的な保障の提供に充てることで、
長期的な資金計画を立てることができます。ただし、リスク資産に投資することで
得られる高いリターンに伴い、リスクも高くなることがあるため、
適切なリスク管理を行いながら、資金運用を行う必要があります。

投資信託は、多数の投資家から集めた資金を運用し、
その収益を投資家に分配する仕組みです。以下に、投資信託の基本的な仕組みを説明します。

投資家から資金を集める：投資信託は、多数の投資家から資金を集めます。
投資家は、一定の期間ごとに一定額を積み立てることで、投資信託に参加します。

投資信託が運用する資産を選定する：投資信託は、集めた資金を使って、
株式や債券、不動産などの資産を選定します。
選定方法には、ファンドマネージャーが自己判断で選定する「アクティブ運用」と、
指標に従って自動選定する「パッシブ運用」があります。

選定された資産を買い付ける：投資信託は、選定された資産を購入します。
たとえば、株式を買い付ける場合は、株式市場で株式を購入します。

資産の運用益や配当を得る：
投資信託が保有する資産は、株価上昇や配当などの収益を得ます。
投資信託は、これらの収益を集め、運用益や配当として投資家に還元します。

投資家に収益を分配する：
投資信託は、運用益や配当を投資家に分配します。
分配方法には、定期的に配当金を支払う「分配型」と、配当金を積み立て、
一定期間後に一括で分配する「積立型」があります。

販売手数料や信託報酬を支払う：
投資信託に参加するためには、販売手数料や信託報酬を支払う必要があります。
販売手数料は、投資信託を販売する金融機関が受け取る手数料で、
信託報酬は、投資信託が運用する資産の管理費用などをカバーするために投資家が支払う費用です。

以上のようにチャットGPTはあっという間にこのような分かりやすい文章を書いてくれます。
このように投資、資産運用、金融機関がやっていることには仕組みがあります。
資産運用に魔法はありません。
皆さんも本やネット、チャットGPTなどでお金について勉強してください。

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